Задолженность по кредитной карте: что делать?

161
Распечатать
В закладки
Задолженность по кредитной карте: что делать?
Содержание
  1. Задолженность по кредитке: что делать
  2. Задолженность по кредитке: какой она бывает
  3. Могу и буду погашать долг: очередность платежей 
  4. Платить не хочется (и возможности нет): как быть? 

Задолженность по кредитке: что делать?

Кредитка — популярный платежный инструмент, и одновременно источник финансовых проблем для многих россиян. Бывает, что финансовая нагрузка, связанная с погашением долга по карте, становится непосильной. Есть несколько законных способов ее облегчить.

Задолженность по кредитке: какой она бывает

Задолженность по кредитной карте может образоваться за счет: 

1. Основного долга. 

Он соответствует сумме: 

  • кредитных средств, снятых с карты (либо потраченных при совершении безналичных платежей);
  • комиссий за снятие наличных — которые автоматически увеличивают сумму долга. 

Обналиченные или потраченные по безлимиту кредитные средства подлежат ежемесячному возврату на карту в суммах, определяемых в соответствии с кредитными тарифом. 

2. Процентов, начисленных на основной долг. 

Проценты по кредиткам начисляются по истечении определенного «льготного» срока (так называемого грейс-периода) с момента снятия либо траты кредитных средств — если к истечению этого срока кредитные средства не возвращены на карту. Как правило, грейс-период составляет около двух месяцев. 

Внимание! Проценты могут быть заменены иными суммами, которые банк берет за пользование кредитными средствами. Сейчас, к примеру, набирают популярность банковские программы с нулевой процентной ставкой — но вместо процентов заемщик платит определенную ежемесячную сумму за пользование картой. 

3. Штрафов и пеней. 

В большинстве случаев штрафы и пени начисляются при просрочке внесения платежей по основному долгу и процентам. 

4. Прочих платежей: 

  • платы за обслуживание карты (и пользование «привязанными» к ней сервисами — системой Банк-Клиент, SMS-информированием);
  • платы за страховку (если она оформлена). 

Указанная классификация играет роль в ситуации, когда владельцу карты нечем (или не хочется) возвращать образовавшиеся на ней долги в полном объеме. Некоторые из указанных типов задолженностей подлежат безусловному погашению в полном объеме, другие — можно уменьшить. Играет роль и то, в какой очередности они погашаются. 

Имея кредитку с долгами, человек может принять принципиальное решение — рассчитаться с банком без каких-либо дополнительных условий. В этом случае как раз очередность погашения долгов будет играть решающую роль. 

Могу и буду погашать долг: очередность платежей 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма, передаваемая должником кредитору, распределяется — при наличии нескольких видов денежных обязательств, на несколько очередей. 

В первую очередь сумма направляется на погашение различных расходов самого кредитора, которые он совершает, выполняя условия кредитного договора со своей стороны. К числу таких расходов относятся: 

  • плата за обслуживание карты (и связанные с ней издержки);
  • плата за страховку. 

Заемщик, оплачивая кредит по графику, по существу компенсирует указанные издержки своего кредитора. И именно они — первоочередные при наличии прочих видов долга. 

Во вторую очередь погашаются имеющиеся штрафы и пени. Далее погашаются проценты (и альтернативные им платежи), которые начислены на основную сумму долга. И только после всех «процентных» и «штрафных» погашений уменьшается уже основной долг. 

Таким образом, если на кредитке «висит» большой долг с процентами, то ее владельцу нужно иметь в виду, что основную сумму долга он погасит (или хотя бы начнет погашать), скорее всего, не сразу — даже если начнет исправно платить по графику. 

Многие заемщики понимают это и, проанализировав свою реальную финансовую ситуацию, приходят к выводу, что за проценты (и прочие начисления, не связанные с основным долгом) они попросту платить не готовы (или даже при желании не могут). 

В этом случае проблему с долгом предстоит решать в рамках нижеследующего алгоритма. 

Платить не хочется (и возможности нет): как быть? 

Итак, заемщик пришел к выводу: долг большой (при том, что проценты по нему составляют едва ли основную его часть). Платить нет возможности (а если бы была — здравый смысл подсказывает, что ей нужно искать альтернативу). Такая ситуация типична для многих российских заемщиков. 

В такой ситуации владелец кредитки может попробовать: 

1. Рефинансировать задолженность

То есть — оформить в банке (том же самом, который выдал кредитку, или другом) еще одну карту (или обычный кредит) на меньших процентах, а затем погасить за заемной суммы имеющийся долг. Рефинансированный кредит платить будет уже легче. 

Вариант хорош, если пеней, штрафов и процентов по действующему кредиту не слишком много в относительном выражении. И, разумеется, если процентная ставка по новому кредиту — ниже. Это вполне реальный сценарий, поскольку у многих банков текущие ставки — заметно меньше тех, что практиковались 4-5 лет назад. 

2. Реструктуризировать задолженность — обратившись в свой банк. 

Данный вариант справедливо назвать вторым по приоритетности, поскольку он не предполагает прямой выгоды для заемщика — но позволяет хотя бы немного облегчить его текущую финансовую нагрузку. Реструктуризация направлена на уменьшение ежемесячной суммы платежа, благодаря чему заемщик сможет использовать образовавшуюся «разницу» для накоплений, которые впоследствии будут направлены на погашение долга. 

Практический смысл реструктуризации также может заключаться в сохранении положительной кредитной истории — в случае, если просрочек у держателя карты еще не было, но он чувствует, что они вот-вот могут появиться. Наличие чистой кредитной истории, безусловно, повышает шансы на последующее рефинансирование кредита. 

3. Инициировать взыскание долга через суд. 

Если рефинансирование или реструктуризация оказываются недоступны (или бессмысленны), то владельцу карты нужно прямо сообщить банку о неготовности платить кредит далее и предложить решить вопрос в судебном порядке. Банк, скорее всего, не согласится на это сразу. В случае просрочек — привлечет коллекторов. Задача заемщика — настоять на том, чтобы на него подали в суд (банк или сами коллекторы, если они долг выкупят). 

Главное преимущество судебного решения вопроса — в том, что суды, принимая (почти всегда) решение в пользу банка по основному долгу (как и по прямым расходам кредитора — которые, как мы знаем, даже более приоритетны на очереди погашения), как правило, очень лояльны к позиции истцов в части желания уменьшить пени, штрафы и начисленные проценты. 

Суд в таком случае руководствуется положениями статьи 333 ГК РФ — о приоритете соразмерности неустойки сумме долга. Если на заседании выяснится, что проценты составляют, условно говоря, 120% от общей задолженности, то их с высокой вероятностью уменьшат в несколько раз. 

Банк, получив решение суда в свою пользу, запросит исполнительный лист, на основании которого задолженность будет взыскана с заемщика приставами-исполнителями. Заемщик, в свою очередь, может — в порядке частного взаимодействия с приставами, договориться о дополнительных условиях реструктуризации задолженности. То есть — установлении гибкого графика ее погашения (в достаточной мере оптимального, чтобы приставам не пришлось прибегать к неприятным процедурам в виде описи имущества должника).

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками