Стоит ли гасить кредит досрочно?

144
Распечатать
В закладки
Стоит ли гасить кредит досрочно?
Содержание
  1. Преждевременный возврат кредита: нормативно-правовой аспект
  2. В каких случаях заемщику выгодна преждевременная выплата ссуды
    1. Аннуитетный подход
    2. Дифференцированный подход
  3. Как выплачивать ссуду в досрочном порядке

Преждевременная выплата кредита – полная или, как вариант, частичная – разрешается нормами действующего законодательства. Заемщики нередко пользуются этой опцией. Досрочно погашая ссуду, клиент банка избавляется от долговой нагрузки и экономит на процентах. Целесообразно ли закрывать заем до завершения установленного срока? Ответ предопределяется целым рядом факторов и зависит от ситуации. 

Практика показывает, что определенный эффект от досрочной выплаты кредитных обязательств достигается заемщиком в любом случае. Система погашения ссуды – дифференцированные платежи или аннуитет – может повлиять на размер получаемой выгоды. Однако этот фактор, позволяющий сэкономить на выплатах по кредиту, не является единственным. 

Чтобы оценить выгодность досрочного погашения для определенного заемщика, необходимо учесть параметры кредитного соглашения, особенности подсчета и внесения ежемесячных платежей, финансовые возможности и приоритеты должника, текущие экономические условия в стране. Большинство граждан, имеющих долговые обязательства перед банками, не готовы проводить столь глубокий и всесторонний анализ. Многие физлица просто закрывают кредиты, если обстоятельства этому благоприятствуют. 

Преждевременный возврат кредита: нормативно-правовой аспект

Пункт первый 810 статьи Гражданского кодекса (ГК) обязывает физлицо-заемщика к своевременному возврату полученного кредита. Порядок и сроки выплаты обязательств устанавливаются требованиями кредитного соглашения. Однако пункт второй данной статьи допускает досрочное погашение ссуды (частичное, полное) по инициативе должника:

  1. Беспроцентный заем можно выплатить преждевременно, если кредитным соглашением не предусматривается другое условие.
  2. Процентный заем, выданный физлицу на личные некоммерческие цели, можно погасить досрочно, заранее уведомив об этом кредитора (минимум за 30 дней).
  3. Предпринимательский процентный заем физлицо сможет выплатить досрочно, если банк-кредитор разрешит.

Помимо вышеперечисленных законодательных норм, возможность выплаты ссуды до истечения назначенного срока предусматривается 11 статьей ФЗ-353 от 21.12.2013 – закона, регламентирующего потребительское кредитование:

  1. Не оповещая кредитора заранее, физлицо-заемщик вправе досрочно погасить весь кредит на протяжении 14 дней, отсчитываемых с момента его оформления (пункт второй 11 статьи ФЗ-353).
  2. Целевую потребительскую ссуду можно преждевременно вернуть (частично, полностью) без предварительного оповещения банка-кредитора на протяжении 30 дней, отсчитываемых с момента её предоставления (пункт третий 11 статьи ФЗ-353).
  3. Заемщик вправе преждевременно осуществить полный или частичный возврат потребительской ссуды, если кредитор будет заблаговременно оповещен об этом. Срок такого уведомления – минимум за 30 дней до момента предстоящего возврата. Договором может предусматриваться меньший срок. Правило регламентируется пунктом четвертым 11 статьи ФЗ-353.
  4. Пункт шестой 11 статьи 353-ФЗ обязывает физлицо-заемщика выплатить кредитору полагающиеся проценты, начисленные на сумму досрочно погашаемого займа. Речь идет о процентах, начисленных за время фактического пользования возвращаемой ссудой.

В каких случаях заемщику выгодна преждевременная выплата ссуды?

Экономическая целесообразность досрочного закрытия займа – относительное понятие. Если нужно уменьшить платежи по кредиту, это вполне реально. Если финансовые возможности физлица позволяют ликвидировать задолженность перед банком, не урезая собственный бюджет по иным направлениям, преждевременная выплата ссуды несколькими крупными взносами – желательный сценарий урегулирования отношений с кредитором. 

Как правило, физлицо берет ссуду, руководствуясь соображениями финансовой необходимости. В подобной ситуации гражданин-заемщик обычно не рассматривает быстрый возврат полученного кредита. Но чисто теоретически такая возможность у него имеется. Чтобы выгодно воспользоваться опцией преждевременного возврата, нужно тщательно все просчитать. Применяемая система расчета и внесения кредитных платежей – дифференцированный подход или аннуитет – существенным образом влияет на целесообразность преждевременного закрытия кредита в конкретных ситуациях. 

Аннуитетный подход

Принцип аннуитета подразумевает, что ежемесячные платежи, которые вносятся заемщиком, будут равными по величине, но различными по структуре. Первая выплата включает наименьшую сумму, закрывающую тело займа, и наибольшую сумму, направляемую на погашение процентов. Структура следующих платежей будет меняться по мере закрытия кредитной задолженности – уменьшается доля, которая относится на проценты,  и увеличивается доля, которая направляется на погашение тела займа. 

Внимание! Заблаговременные выплаты по кредиту приведут к исключению самых поздних сумм из  платежного графика и, соответственно, процентов, начисляемых на эти суммы. Чем раньше клиент начнет совершать досрочные платежи, тем более целесообразным (выгодным) окажется преждевременное погашение с точки зрения экономии. Соответственно, запоздавшие выплаты, совершаемые в увеличенном размере, ощутимо уменьшают привлекательность досрочного закрытия займа.

Дифференцированный подход

Система дифференцированных выплат редко применяется в настоящее время. При данном подходе экономическая целесообразность преждевременной выплаты кредита представляется более выраженной. Каждый последующий ежемесячный платеж подразумевает уменьшение процента пропорционально сокращению величины базового долга (тела). 

Данная схема позволяет заемщику более явно ощущать и контролировать экономию. Определенный недостаток дифференцированной системы для клиента – необходимость уплаты значительных сумм на начальном этапе. Впоследствии финансовая нагрузка на должника уменьшается с каждым наступающим месяцем – регулярный платеж сначала перестает расти, а затем начинает сокращаться. Преждевременное погашение займа при таком подходе постепенно утрачивает свою привлекательность. 

Как выплачивать ссуду в досрочном порядке?

Какая бы система погашения ссуды ни применялась, заемщику, намеревающемуся выплатить кредит до наступления оговоренного срока, следует знать, как банк перераспределяет средства поступающих платежей. Если банк-кредитор не закрывает выданную ссуду досрочно, сумма платежа, по всей видимости, была направлена на покрытие процентов. Такая практика используется либо в рамках аннуитетного подхода, либо когда деньги перечисляются на реквизиты кредитного счета клиента без уточнения цели платежа. Чтобы исключить бесконтрольное зачисление средств, заемщик должен четко указать в своем заявлении, что досрочная выплата осуществляется с целью погашения тела займа (не в счет погашения начисленных процентов). 

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками