Срок исковой давности по кредиту

196
Распечатать
В закладки
Срок исковой давности по кредиту
Содержание
  1. Каков срок исковой давности по кредиту в банке? 
  2. Что понимать под «сроком давности»? 
  3. Срок давности по займам: каковы критерии его установления? 
  4. Приостановка срока: когда это возможно 
  5. Когда возможен перерыв срока давности? 
  6. Восстановление срока давности: когда оно возможно? 
  7. Спишет ли банк задолженность с истекшей исковой давностью? 

Каков срок исковой давности по кредиту в банке? 

Банк, столкнувшийся с неуплатой кредита заемщиком, часто вынужден обращаться за взысканием долга в суд. Это важно сделать с соблюдением срока исковой давности по займу — который может исчисляться по-разному. Одни способы определения такого срока могут быть более выгодны банку, другие — должнику. 

Что понимать под «сроком давности»? 

Срок исковой давности - период, в течение которого лицо, считающее свои права нарушенными (в рассматриваемом случае — кредитор в лице банка, которому заемщик не возвращает деньги), вправе обратиться в суд с иском о защите своих нарушенных прав (в рассматриваемом случае — о взыскании долга), в то время как нарушитель прав (заемщик) в течение соответствующего периода не будет иметь легальных оснований просить суд отказать в принятии иска за давностью момента нарушения. 

При этом, даже если срок давности завершается, кредитор по-прежнему может подать в суд на заемщика (п. 1 ст. 199 ГК РФ). Однако, в этом случае заемщик, в свою очередь, уже будет иметь право инициировать отказ судом в принятии иска — заявив об истечении срока давности по долгу. Если должник не заявил о таком истечении до вынесения судебного решения, то оно принимается в обычном порядке (п. 2 ст. 199 ГК РФ). 

Важно! Таким образом, исковая давность в отношении любых споров не применяется «автоматически». О ней должен заявить ответчик — если ее срок действительно истек. 

Срок давности по займам: каковы критерии его установления? 

В случае с банковскими займами срок давности составляет три года, и может исчисляться двумя разными способами: 

1. На основании положений п. 1 ст. 200 ГК РФ. 

По данной норме закона срок считается с момента совершения первой просрочки платежа, установленного графиком погашения займа. 

Именно просрочка в рассматриваемом случае считается моментом установления факта нарушения прав банка. Таким образом, если заемщик в течение года с января по октябрь ни разу не платил за кредит по ежемесячному графику, то у него возникает 10 просрочек, и по каждой из них исчисляется отдельный срок давности. 

2. На основании положений п. 2 ст. 200 ГК РФ. 

По этой норме срок считается с момента завершения срока действия договора на заем. 

Внимание! Банк, пользуясь второй нормой закона, имеет право заявить в исковых требованиях претензии по всем просрочкам, допущенным в течение срока действия договора с заемщиком.  Однако, заемщик вправе указать в суде на правомерность расчета срока по первой норме, и если суд примет его доводы к сведению, то может оказаться, что по отдельным «просрочкам» он уже истек. Как следствие — общая сумма долга, которую можно взыскать, уменьшается. 

Таким образом, закон образует два разных сценария установления момента начала срока  давности по кредиту. Судебная практика в части такого установления складывается противоречивая. Одни суды признают правомерным первый механизм (течение срока давности «по просрочкам»), другие — второй (определение давности «по договору»). 

Сейчас при судебном споре с наибольшей вероятностью будет признан правомерным именно первый механизм. Это связано с тем, что суд будет руководствоваться положениями постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, в котором как раз содержится разъяснение о том, что именно просрочки следует считать ориентирами для истечения срока давности по займу. У заемщика появляется чуть больше шансов на уменьшение долга. 

Приостановка срока: когда это возможно 

Течение срока исковой давности по займу приостанавливается («удлиняется» на период приостановления): 

  • в случае, если иск не был подан вовремя по причине обстоятельств непреодолимой силы;
  • в случае призыва заемщика в армию при введении военного положения;
  • в случае признания нормативного акта или иного источника права, на основании которого возник долга, недействующим.

Также может быть осуществлена приостановка срока: 

  • на период действия отсрочки по долгу (если она была предоставлена банком);
  • на период процедуры досудебного разрешения спора (если она проводится).

В случае, если приостановление срока связано с процедурой досудебного урегулирования, то длительность такого приостановления соответствует длительности данной процедуры. А если ее однозначно нельзя определить, то длительность приостановки составит полгода. 

Когда возможен перерыв срока давности? 

Не считая приостановки срока давности по займу, возможен и его перерыв — «полная остановка» данного срока. То есть, он аннулируется, и при возникновении оснований на его возобновление после перерыва начинает исчисляться заново. 

Срок давности прерывается, если заемщик произвел те или иные действия, позволяющие говорить о том, что он признал свои обязательства перед кредитором. К числу таких действий относятся: 

  • признание требования банка об уплате задолженностей;
  • направление банку просьб об изменении тех или иных условий кредитного договора (например, о предоставлении отсрочки);
  • составление совместного с банком акта о расчетах.

Волеизъявление клиента по признанию обязательств перед банком должно быть однозначным. Сам факт простого прочтения требования (присланного, к примеру, по почте в письме с уведомлением) ничего не означает с точки зрения признания заемщиком наличия задолженности. А если заемщик, отвечая на это требование, в тех или иных формулировках указывает на свое согласие с претензиями банка, то признание обязательств фиксируется, а срок давности прерывается. 

Внимание! Следует иметь в виду, что общий срок давности — с учетом всех приостановок и отсчетов заново после перерыва, не может быть больше 10 лет с момента, определяемого «по просрочкам» или «по договору» (п. 2 ст. 196 ГК РФ). 

Восстановление срока давности: когда оно возможно? 

Наряду с приостановкой и перерывом по сроку давности, законодательство предусматривает еще одну процедуру — восстановление этого срока. 

Данная процедура инициируется судом в случае выявления уважительных причин, по которым кредитор не смог вовремя подать иск против заемщика. При этом, данные причины не могут относиться к перечням тех, на основании которых осуществляется приостановление либо перерыв срока давности. Типичный пример уважительной причины — болезнь истца. 

Понятно, что банк «заболеть» не может. Но даже и без учета данного очевидного момента, следует иметь в виду, что юридическое лицо ни при каких обстоятельствах не имеет права на восстановление срока давности. Об этом уже давно высказались высшие суды (их позиция отражена, к примеру, в постановлении Пленума ВС и ВАС РФ от 28.02.1995 №2/1). 

Таким образом, если срок давности по займу истек, то банк его восстановить не сможет. Означает ли это, что кредитору останется лишь списать задолженность? В ряде случаев это так, но не всегда.

 

Скачать образец заявления о восстановлении срока исковой давности 

 

Спишет ли банк задолженность с истекшей исковой давностью? 

Если по задолженности завершился срок давности, то это вовсе не означает, что банк автоматически спишет ее. Скорее всего, он продаст долг коллекторам — которые будут истребовать его у заемщика «своими» методами. При этом, они, как и банк, не смогут ничего у заемщика отсудить — поскольку, несмотря на продажу долга другому хозяйствующему субъекту, срок давности по нему считается истекшим. Поэтому, если у коллекторов так и не получится взыскать задолженность, то им придется списать ее. 

Не исключено, что задолженность банк все же спишет. Например - если долг по всем признакам безнадежный, и коллекторы не захотят его покупать. В этом случае у банка будет возможность включить списанный долг в уменьшение налоговой базы, и хоть в чем-то выиграть финансово.

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками