Реструктуризация ипотеки: что это?

131
Распечатать
В закладки
Реструктуризация ипотеки: что это?
Содержание
  1. Понятие, что такое реструктуризация ипотечного долга 
  2. Выгодно ли банку соглашаться на реструктуризацию? 
  3. Виды реструктуризация, они же – методы избавления от задолженности 
  4. Причины, по которым банк соглашается на реструктуризацию 
  5. Проведение процедуры 

При помощи реструктуризации ипотечному должнику предлагается несколько вариантов на выбор, как он сможет погасить свой долг. Варианты предусмотрены специально для нейтрализации задолженности так, чтобы не возникало катастрофического ущерба семейному бюджету или попадания клиента в долговую яму. 

Банк не во всех случаях соглашается провести такую процедуру. Для этого необходимы уважительные причины. Поэтому следует узнать сначала, кто может обращаться с заявлением по реструктуризации ипотечной задолженности. 

Результаты этого способа не всегда выгодны заемщику. Например, может образоваться большая переплата. Но если иного выхода нет, а долг вернуть нужно обязательно, тогда приходится прибегать к этому механизму.

Понятие, что такое реструктуризация ипотечного долга 

Реструктуризация ипотечного кредита – это внесение изменений в договор кредитования с целью облегчить плательщику условия погашения одолженных и использованных средств. Основная цель такого механизма – исключить вероятность потери заемщиком своего единственного жилья, коим является ипотечная квартира, комната или дом. 

И еще одной задачей в применении реструктуризации является помощь в восстановлении плат6ежеспособности клиента. Это может быть внесение изменений путем составления дополнительного соглашения. Такой документ имеет юридическую силу и служит приложением к первичному основному договору ипотеки. А может быть и полное перезаключение контракта между банком и заемщиком.

Выгодно ли банку соглашаться на реструктуризацию? 

Со стороны может показаться, что банку невыгодно проводить такие процедуры, которые либо приостанавливаются выплату по кредиту, либо меняются какие-то условия обязательств плательщика. Возникают сомнения, почему финансисты идут на этот шаг? Оказывается, что кажущиеся новшества по ипотечным обязательствам все равно, так или иначе, принесут доход банку. Потому что они параллельно будут подключать разные способы уравновешивания долга и его погашения. 

Например, наряду с облегчением платежного обязательства клиента, кредитор может проделывать также следующие манипуляции: 

  • повышение ставки;
  • начисление пени после предоставленной передышки по обязательным оплатам;
  • изменение вида платежа – например, с аннуитетного (оплата равными частями) на дифференциальный (каждый месяц сумма меняется то в большую сторону, то в меньшую – как решит банк), и, наоборот;
  • смена валюты кредитования;
  • другое, о чем обязательно должно быть прописано в договоре.

Для справки! Чтобы менять тип платежа, валюту и вносить иные изменения, они должны быть разрешены условиями договора. В противном случае это будет являться нарушением со стороны банка своих обязательств. 

Все эти способы совершенно законны, если они не нарушают главного условия ипотечного кредитования – не лишают человека единственного его жилья и не уменьшаются его бюджет настолько, что он будет слишком маленьким, меньше чем прожиточный минимум.

Виды реструктуризация, они же – методы избавления от задолженности 

Методы могут быть разными. Одни направлены на уменьшение ставки. Другие – на уменьшение суммы обязательного платежа по каждому месяцу. Есть и другие способы, при помощи которых клиенту предоставляется возможность не платить вообще кредит какое-то время. Окончательный выбор, какой именно прием применять, остается за банком. Но он не используется без согласования с клиентом. Если заемщик согласен, тогда заключается дополнительное соглашение, в котором стороны ставят свои подписи. 

Виды реструктуризации: 

  1. Кредитные каникулы – период времени, который дается клиенту для решения своих финансовых вопросов и стабильности платежеспособности. За это время он может не платить кредит. Период длится от 1 месяца и дольше, в зависимости от решения кредитора. Ставка остается прежней, платежи не меняются по величине. Чаще всего для клиента это выгодный вариант реструктуризации.
  2. Продление действия договора. Удобно для тех, кто не уверен в своем будущем. Суммы ежемесячного платежа в графике уменьшаются, ставка не меняется, а сроки кредитования растягиваются. Переплата увеличивается. Невыгодный вариант для клиента. Но удобно, если нет другого решения.
  3. Переход на другую валюту. После перерасчета кредитных долговых сумм банку становится ясно, что лучше перевести ипотеку на национальную валюту, если до этого она была выдана клиенту в долларах.
  4. Другая схема платежей. Чаще всего по ипотеке изначально устанавливаются дифференциальные платежи. Если заемщику будет так легче платить, тогда банк переводит график на аннуитетные (равнодольные) платежи.
  5. Снижение ставки. Случается крайне редко и то, только при сложных обстоятельствах, сложившихся у клиента в жизни. В основном проценты уменьшают тогда, когда между банковскими предложениями есть существенная разница по выдаче ипотеки. Например, в 2014 году клиент-должник оформлял ипотеку под ставку 13,9% годовых, а в 2019 году банк уже предлагает ипотеку под 8,8% годовых.
  6. Списание штрафов, санкций, комиссий. Такой метод выбирает банк тогда, когда клиент добросовестный и есть неплохие прогнозы по урегулированию его ситуации с восстановлением платежеспособности. Но есть случаи, когда списывают часть долгов по решению суда.

Для очень дисциплинированных заемщиков с хорошей кредитной историей могут быть предусмотрены и другие виды погашения задолженности: 

  • увеличение суммы ипотеки – банк додаст в долг сумму, которой можно покрыть долг;
  • изменение залога – вместо покупаемой в ипотеку квартиры можно оформить дорогую машину или отдельно стоящий дом, например;
  • привлечение других залогодателей;
  • изменение даты предоставления имущества в залог.

Обратите внимание! Возможно, скоро будет введено ограничение насчет длительности кредитных каникул – они не будут длиться дольше 6 месяцев. Это правило закреплено законодательным актом №76-ФЗ от 01.05.2019 г., которое пока еще не вступило в силу. Пока еще максимальные сроки определяются банком произвольно, исходя из величины суммы долга, всего займа, причины наступившей неплатежеспособности и прогнозируемых вариантов её разрешения.

Причины, по которым банк соглашается на реструктуризацию 

Финансовые компании, одолжившие средства, видят, что клиент-заемщик не скрывается, добровольно приходит в их офис решить вопрос по накопившимся долгам, они открыты к диалогу. 

Обратите внимание! Если дополнительно к ипотечному договору была оформлена страховка по финансовым рискам, тогда банк, скорее всего, обратит внимание клиента именно на нее. Такими рисками могут быть: безработица (не по инициативе заемщика), наступление неплатежеспособности, невозврат и другое. Клиенту следует провести активацию страхового случая, чтобы кредитору получить страховые выплаты, перекрывающие сумму задолженности.

Основания, по которым финансисты соглашаются проводить реструктуризацию: 

  • внезапная потеря работы не по инициативе клиента – сокращение, ликвидация предприятия, иное;
  • заемщик утратил трудоспособность – например, после производственной травмы не восстановился и получил инвалидность;
  • клиент ушел в отпуск по уходу за ребенком  до 3-х лет;
  • заемщика призвали на службу в Армию России;
  • был пережит бракоразводный процесс, от чего платить ипотеку стало труднее.

Важно! Основываясь на п.8 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного суда России 16 февраля 2017 года, увеличение курса валюты на рынке кредитования, увольнение с работы заемщиком по своему желанию – не могут служить причинами для принятия судебной инстанцией документов на рассмотрение в судебном порядке.

Проведение процедуры 

Порядок реструктуризации: 

  1. Подача заявления в банк.
  2. Прикрепить к письменному запросу документы – паспорт, договор ипотеки, страховой полис, справка о доходах, документ, подтверждающий невозможность платить ипотеку какое-то время.
  3. Получить от банка согласие.
  4. Заключить с кредитором дополнительное соглашение.

Важно! Для ипотечных договоров, заключенных в период до 1 июля 2014 года, остается общее правило – регистрация этого документа в Росреестре недвижимости. То же самое касается и дополнительных соглашений, которые привязываются к нему. Для ипотек, взятых после указанной даты, допсоглашения не нужно регистрировать в ЕГРН (Едином ГосРеестре Недвижимости). 

По допсоглашениям, прилагаемых к договорам с датой заключения после 01.07.2014 г., нужно только в базу данных ЕГРН внести изменения. Но это делается лишь для случаев, когда менялось что-то в таких критериях, как: 

  • дата оформления/передачи залога;
  • параметры залогового имущества;
  • сроки финансовых и иных обязательств;
  • сумма договора;
  • сведения о сторонах;
  • сумма оценочной стоимости предмета залога;
  • использование залогового имущества.

Если нужно обратиться в суд за урегулированием споров, возникших между банком и его клиентом, то сначала оформляется этап досудебной попытки повлиять на ситуацию с целью решить все мирно. Это может быть претензия, поданная на имя руководителя банковского подразделения. Также и письменный ответ на нее. Но может быть и требование возврата долга, составленное в письменном виде и отправленное на адрес клиента финансовой компании, если недоволен кредитор. 

Решение суда может уменьшить или совсем отменить уплату сумм штрафных санкций. Когда судебное ведомство отказывается принять в рассмотрение документы, мотивируя недостаточностью оснований иска заемщика, тогда истец вправе подать жалобу на банк в прокуратуру, общество защиты прав потребителей и даже в Центральный Банк России. 

Хотя суды являются последней инстанцией, куда следует обращаться за справедливостью. Бывают случаи, что лицензии банка приостанавливали из-за жалоб клиентов, которые они подают в Центробанк. Каким бы способ обжалования ни был, необходимо иметь веские доказательства неправоты ответчика. При этом они должны быть представлены в документальном виде.

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками