Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

209
Распечатать
В закладки
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?
Содержание
  1. Что такое реструктуризация и когда она целесообразна 
  2. Отличия от рефинансирования 
  3. Преимущества финансово-кредитной технологии 
  4. Для кого участие в программе банк гарантировано одобрит 
  5. Какими методами проводится реструктуризация 
  6. Порядок оформления реструктуризации. Образец заявления. 
  7. Что делать, если банк отказал в реструктуризации – советы специалистов 

При нарушении стабильности платежеспособности клиента, образовании долгов по займу, банк часто предлагает разные варианты урегулирования проблемы. Одним из эффективных способов помочь заемщику выплатить долги по ссуде является реструктуризация долга. Существует несколько разновидностей этой программы. При подаче заявления в банк, можно предложить тот вариант, который максимально подходит для реализации клиентом. В некоторых случаях финансовая компания может отказать в предоставлении услуги. Но и здесь есть несколько выходов из сложившейся ситуации.

Что такое реструктуризация и когда она целесообразна 

Реструктуризация – это финансовый механизм, при помощи которого изменяют условия кредитного соглашения так, чтобы максимально упростить для клиента ежемесячную процедуру погашения задолженности. 

Нагрузку снижают за счет: 

  • уменьшения размера обязательного платежа;
  • продления срока возврата одолженных денежных средств;
  • временного снижения процентной ставки;
  • предоставления отсрочки общего долга;
  • изменение типа валюты;
  • другие методы.

Случаи крайней необходимости использования реструктуризации долгов по ссуде: 

  1. Сокращение или неожиданное увольнение с работы (например, при ликвидации предприятия).
  2. Долгий период временной нетрудоспособности – больничный, реабилитация после травмы.
  3. Банк сам предложил этот метод погашения просроченных платежей. Обычно это происходит тогда, когда заемщик пропустил по платежам более двух месяцев. И при этом он не предоставил банку никакого залога или поручительства.
  4. Заемщик впервые просит о реструктуризации.
  5. У данного займа просрочки появились в первый раз.
  6. Возраст клиента не превышает 65-70 лет.

Важно! Все доказательства уважительных причин необходимо подтвердить документально.

Не все банки охотно соглашаются на проведение реструктуризации долга по кредиту. На это идут обычно наиболее стабильные и крупные финансовые компании. Некоторые организации не принимают заявлений тогда, когда просрочек еще нет, но ситуация с платежеспособностью клиента уже начинает ухудшаться. 

10 банков, где чаще всего одобряют заявку по реструктуризации долга: 

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Тинькофф;
  • Россельхозбанк;
  • Уралсиб;
  • Уральский Банк;
  • Альфа-Банк;
  • Райффайзен Банк;
  • Восточный;
  • Русский Стандарт.

В других организациях также может быть проведена реструктуризация долга, но необходимо предъявлять кроме веских доказательств неплатежеспособности, еще и гарантии того, что долг будет возвращен. 

Обратите внимание! Из года в год каждый банк перестраивает политику взаимоотношений с клиентами. Поэтому обслуживание может быть пересмотрено – к реструктуризации долга могут подходить более лояльно. Это значит, что если сегодня в Газпромбанке трудно получить одобрение по заявке на реструктуризацию долга, то с начала следующего года это может оказаться вполне реальным.

Отличия от рефинансирования 

Чтобы не путать понятия, нужно сравнить реструктуризацию долга с рефинансированием займа. Выявить разницу легко: 

  1. Рефинансирование – оформление еще одного кредита с целью погашения задолженности. Заключается новый договор. Можно объединять в один несколько займов.
  2. Реструктуризация – другой кредит брать не придется. Меняются условия существующего соглашения. Увеличение переплаты возникает за счет отодвинутых сроков ил уменьшения сумм к оплате.

При рефинансировании можно обращаться в другие банки за получением ссуды в счет погашения существующего займа. Банк, согласившийся выдать еще один кредит, погашает долги, возникшие перед первым банком. В независимости, погашаются только просроченные платежи или полностью весь заём, с новой финансовой компанией заключается новый кредитный договор. Только условия теперь наиболее выгодные. 

Обратите внимание! При реструктуризации все способы находят в рамках одного банка, а рефинансирование может быть проведено как в одной компании, так и при помощи другой.

Преимущества финансово-кредитной технологии 

Очевидные плюсы от реструктуризации: 

  • кредитная история не портится;
  • судебные иски на клиента не подаются;
  • имущество будет сохранено от конфискации;
  • возможность погасить все долги, но только по другому графику.

Преимущества для банка: 

  • исключение образования проблемных займов;
  • недопущение проверки Банком России (обычно она организуется при проблемных кредитах, по которым просрочены платежи более 120 дней);
  • Банк России не отзовет лицензию финансовой компании.

Для справки: В Национальное Бюро кредитных историй информация о должнике не попадает только при наличии просрочек более 2-х месяцев. Поэтому так важно успеть оформить реструктуризацию, пока не наступила просрочка по 3-му месяцу.

Для кого участие в программе банк гарантировано одобрит 

Кредитно-финансовое учреждение реструктуризирует кредиты для следующих категорий клиентов: 

  • сокращенных с работы;
  • уволенных после закрытия предприятия;
  • получивших уведомление от работодателя в письменной форме о том, что зарплата будет задерживаться или уменьшена;
  • индивидуальные предприниматели, понесшие убытки на большие суммы;
  • обладатели валютных кредитных счетов, попавших под девальвацию;
  • потерпевших в ДТП или производственной аварии;
  • пострадавших в стихийном бедствии, ином форс-мажорном случае.

Чтобы реструктуризировать ипотечный заём, нужно наличие чего-то из следующих параметров: 

  • ипотечная недвижимость должна быть единственной для проживания клиента;
  • других видов имущества нет, которое можно было бы заложить в счет погашение долгов (автомобиль, ценные бумаги, квартира, дача, дом, гараж, земля);
  • доходы трудоспособных членов семьи не больше 3-х МРОТ (если учитывать их чистыми, а также без ипотечных платежей);
  • страховка не покрывает всего долга.

Финансовые учреждения часто предлагают страхование кредитов от разных случаев. Это может быть защита от риска безработицы, вреда здоровью, жизни. Если клиент отказался от добровольного личного страхования, тогда он много потеряет даже при подключении реструктуризации. Ведь возникнет большая переплата. А так хотя бы страховка покрыла часть образовавшейся задолженности.

Какими методами проводится реструктуризация 

Программа воплощается в реальность разными способами. Каждый подбирается индивидуально под финансовые возможности клиента. Учитывается его стабильность в платежеспособности, обстоятельства на ближайшие несколько месяцев, гарантии, которые он готов предоставить на случай возникновения риска невозможности погашения долга и другие нюансы. 

Способы, какими банки реструктуризируют долг по кредиту: 

  1. Продление срока действия кредитного контракта. Величина сумм ежемесячных платежей уменьшиться пропорционально. Длительность пролонгации зависит от типа кредитования.
  2. Кредитные каникулы. За время их открытия клиент может не погашать кредит. Обычно предоставляются на период не более 3-х месяцев. Но при серьезных случаях потери дохода клиентом банк может пойти на встречу и продлить срок – но не дольше 2-х лет.
  3. Снижение ставки по ссуде. Реально получить клиентам, которые впервые в жизни столкнулись с трудной ситуацией по кредитным платежам. В основном действует для держателей ипотеки.
  4. Смена валюты кредитования. Очень эффективен в моменты девальвации на валютном рынке.
  5. Списание пени, неустойки, штрафа. Здесь должны быть очень веские основания, чтобы кредитор согласился на списание. На практике чаще всего реализуется после судебного постановления, где суд определил банку списать суммы санкций.
  6. Применение субсидий государственной программы. Можно подключать суммы материнского капитала или иных выплат, причитающихся по закону гражданину из бюджета государства.
  7. Комбинированные варианты. Например, продление договора может сопрягаться с кредитными каникулами.

Обратите внимание! На уменьшение процентов по кредиту банк идет в крайне редких случаях. Чаще всего тогда, когда ставка рефинансирования снижается Центробанком РФ.

Порядок оформления реструктуризации. Образец заявления. 

Пошаговая инструкция, что нужно сделать, чтобы правильно оформить реструктуризирование задолженности по кредиту: 

  1. Анкета-заявление заполняет на бланке, составленном по форме, утвержденной банком.
  2. Заявка вместе с другими документами должна быть подана в отдел по урегулированию кредитных долгов клиентов.
  3. В назначенное время нужно явиться на встречу со специалистом для выбора наиболее оптимального варианта реструктуризации долга по кредиту.
  4. Далее понадобится написать еще одно заявление, в котором будет указываться просьба, провести конкретным способом реструктуризацию задолженности.
  5. Составляется дополнительное соглашение, в котором указываются новые условия погашения кредита.

Важно! При получении отказа крайне важно, чтобы он был оформлен банком письменно и один из его экземпляров был выдан на руки клиенту. С этим документом ему проще будет обратиться в суд, чтобы получить статус физического лица – «банкрот».

Перечень документов: 

  • заявление;
  • справка об официальном трудоустройстве и ежемесячных доходах (форма №2-НДФЛ, №3-НДФЛ);
  • справка из центра занятости при наступлении бездоходного периода;
  • договор займа;
  • заполненные страницы трудовой книжки;
  • справка о составе семьи;
  • свидетельство о рождении детей, если они есть и требуется подтвердить многодетность семьи;
  • письменное разрешение супруга (супруги) на внесение изменений по условиям кредитования;

Скачать бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Обратите внимание! Возможно, может понадобиться подтверждение доходов супруга (супруги) или отдельный пакет документов третьего лица, согласившегося выступать в качестве поручителя или созаемщика по кредиту.

Бумаги прикрепляют к заявлению откопированными. Они подаются вместе с подлинниками. Банк сверяет оригиналы с копиями, а затем возвращает их клиенту сразу же, оставляя себе копии.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации – советы специалистов 

Варианты решения проблемы, если кредитор отказывает в проведении реструктуризации: 

  1. Выяснить причины отказа, Если банк их озвучит, попытаться нейтрализовать и вновь подать заявку.
  2. Обратиться в суд за статусом «банкротство физического лица».
  3. Подать иск в суд, чтобы добиться реструктуризации принудительным способом.

Важно не опускать руки, не предоставлять течь проблеме кредитной задолженности самотеком. Необходимо подключать любые возможности, какие только есть, чтобы выплатить все долги перед банком. Или попытаться их списать через судебную инстанцию.

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками