Отказ от поручительства по кредиту

136
Распечатать
В закладки
Отказ от поручительства по кредиту
Содержание
  1. Какие функции выполняет поручитель банковского займа
  2. Можно ли не платить за должника на законных основаниях
  3. Основания для отказа от обязанностей поручителя
  4. Порядок отказа поручителя от собственных обязанностей

Поручительство третьих лиц гарантирует банку-кредитору, что заем, выданный гражданину, будет возвращен своевременно и в полном размере. Кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать такое обеспечение у заемщика, если речь идет о предоставлении ссуды. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, обязательства по его погашению автоматически переходят к поручителю. Подписывая договор поручительства по банковской ссуде, гражданин оценивает возможные риски. Вправе ли поручитель законно отказаться от выполнения обязанностей? 

Какие функции выполняет поручитель банковского займа?

Вопросы поручительства, связанного с выполнением финансовых обязательств, регулируются определенными нормами Гражданского кодекса РФ (ГК). Вся информация – в статьях 361-367 нормативно-правового акта. Данными нормами регламентируются основания, оформление и прекращение поручительства, а также полномочия лица, поручившегося за заемщика перед кредитором. 

Заемщик и поручитель одинаково отвечают перед кредитором. Если должник не выполняет или выполняет ненадлежащим образом обязательства, должник и поручитель отвечают солидарно перед банком-кредитором. Исключительная ситуация – соглашением поручительства или законом регламентируются субсидиарные обязательства поручителя (пункт 1 статьи 363 ГК). 

Когда заемщик прекращает погашение ссуды, возникает просрочка, накапливается долг. Банк-кредитор вправе потребовать, чтобы поручитель оплатил задолженность – ежемесячные платежи, начисленные проценты, штрафные санкции, судебные расходы. Смерть должника не освобождает поручителя от выполнения обязательств перед кредитором (пункт 4 статьи 367 ГК). 

Субъект, поручившийся за заемщика, отвечает перед банком-кредитором. При этом одностороннее расторжение соглашения о поручительстве не допускается нормами действующего законодательства. Однако гражданин-поручитель сможет правомерно произвести самоотвод, руководствуясь положениями закона. 

Можно ли не платить за должника на законных основаниях?

Все основания для прекращения поручительства предусматриваются статьей 367 ГК. Базовый принцип – поручитель автоматически освобождается от выполнения обязанностей, если заемщик самостоятельно выплачивает ссуду в полном размере. Когда базовое обязательство выполняется клиентом банка, кредитор уже не сможет предъявлять требования к поручившемуся лицу. 

До погашения (закрытия) кредита отказ от поручительства допускается, если стороны сделки – банк-кредитор, заемщик и гражданин-поручитель – согласились на предложенный самоотвод. Если кредитная организация согласна на снятие с гражданина функций гаранта по выданному займу, получатель ссуды должен искать нового поручителя, соответствующего требованиям банка, чтобы перезаключить с ним надлежащее соглашение. С лица, первоначально поручившегося за должника перед кредитором, снимаются обязанности. 

Основания для отказа от обязанностей поручителя

Физлицо-поручитель вправе отказаться от обязательств перед кредитором и заемщиком. Основания предусматриваются нормами ГК. К ним относятся следующие типичные ситуации:

  1. Банк-кредитор и получатель ссуды совместно поменяли условия кредитного соглашения, о чем гражданина-поручителя не оповестили в нужное время. Если такая корректировка привела к изменению или увеличению обязательств физлица-поручителя, он вправе заявить о самоотводе или отвечать по предыдущим правилам.
  2. Ссуду переоформили на другого субъекта (должника), не заручившись при этом согласием гаранта.
  3. Истечение срока соглашения о поручительстве по предоставленному займу. Обязанности поручившегося лица регламентируются отдельным соглашением, заключенным на определенный срок. Как вариант, может учитываться срок действия кредитного договора. Если срок поручительства завершился, оно считается прекращенным, а банк не вправе выдвигать требования к бывшему гаранту.
  4. Базовое обязательство – выплата предоставленного займа – отсутствует (не действует). Соглашением четко предусматривается, что гражданин-поручитель выплачивает тело займа, начисленные проценты, штрафные санкции, когда возникает потребность. Если договором регламентируется, что гарант не отвечает за дополнительные начисления и платежи, к нему нельзя предъявлять требования (базовое обязательство выполнено).
  5. Заемщик или физлицо-поручитель предложили кредитору надлежащее исполнение обязательства, которое банк отказался принять.
  6. Получатель ссуды официально заявил о финансовой несостоятельности – объявил себя банкротом. Процедура подразумевает распродажу активов должника с целью погашения задолженности. Такая ситуация обуславливает прекращение всех обязательств гаранта по ссуде заемщика-банкрота, а поручительство при этом считается выполненным. Гражданин-поручитель может самостоятельно обратиться к кредитору с требованием о прекращении надлежащего соглашения.

Если юрлицо-заемщик становится банкротом, поручительство по его ссуде перестает действовать автоматически. Факт констатируется после исключения ликвидированного юрлица из ЕГРЮЛ. Если банк-кредитор предъявил гаранту требования до исключения юрлица-должника из официального регистра, обязательства должны выполняться. 

Порядок отказа поручителя от собственных обязанностей

Гражданин-поручитель не вправе заявить о самоотводе в одностороннем порядке, если срок его обязательств еще действует. Желая отказаться от обязанностей, гарант может попытаться найти самому себе замену. Соответствующее заявление нужно составить и передать кредитному комитету банка на рассмотрение. Если все стороны согласятся с таким предложением, просьбу гаранта могут одобрить. 

Порядок подобного отказа выглядит так:

  1. Гарант пишет заявление о самоотводе, адресованное банку-кредитору и заемщику. В этой бумаге указываются намерение гаранта, мотивация (причины, обоснование), предлагаемые варианты решения вопроса.
  2. Если получатель ссуды одобряет такое предложение, он адресует финансовому учреждению просьбу о замене гаранта. Потребуется подготовить и предоставить набор официальных бумаг –  уведомление о прекращении соглашения с гражданином-поручителем, информация о новом гаранте (сведения паспорта, документальное подтверждение платежеспособности).
  3. Кредитный комитет изучает все документы и выносит вердикт. По факту одобрения начинается процедура оформления отношений с новым гарантом.

Физлицу-поручителю будет непросто отказаться от обязательств перед банком-кредитором. Законодательством предусматривается возможность отвода. Однако  типичные ситуации, перечисленные в законе, имеют исключительный характер. Они не позволяют осуществить самоотвод из соображений личного нежелания. Таким образом, следует изначально обдумать и решить, целесообразно ли принимать обязательства.

Рейтинг: 5/5 - 2 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками