Капитализация вклада и процентов: что это такое?

138
Распечатать
В закладки
Капитализация вклада и процентов: что это такое?
Содержание
  1. Понятие, что такое капитализация вклада 
  2. Особенности вклада с капитализацией 
  3. Выбор вклада с капитализацией 
  4. Совет, как получить выгоду от капитализации

Сейчас потенциальные вкладчики ищут банки, где можно выгодно и, главное, надежно, сохранить свои сбережения. Часто выбирают предложения «Вклады с капитализацией». Что это такое и на самом ли деле это выгодное решение, открыть счет с капитализацией, нужно разобраться. 

Важно учесть не только размер ставки, её стабильность в течение действия договора. Также необходимо обратить внимание и на другие параметры вклада – например, регулярность начисления дохода или текущие условия (пополнение счета, досрочное расторжение контракта и др.).

Понятие, что такое капитализация вклада 

Вклад – это разновидность депозита с похожими функциями. Депозит и вклад это не одно и то же. Но в обоих случаях происходит передача денег банку для сбережения с небольшим доходом. У депозита больше функций. Это более обширное понятие. Вкладчики перед заключением договора с банком должны внимательно смотреть, на какие условия соглашаются, каков ожидается прирост доходных средств. 

Капитализация вклада – увеличение первоначальной суммы вклада в течение периода времени, определяемого условиями соглашения. Такое прибавление денежных средств осуществляется по определенной схеме: 

  1. Сначала на вложенную сумму начисляются проценты.
  2. После пройденного установленного договоренностями срока, к сумме начисленного процента и основной сумме размещенных на счете денег прибавляются еще проценты.

Например, 30 июня 2019 г. гр. Мельников А.Ф. в Сбербанке было размещено на счете вклада 150 000 руб. Ставка годовых по условиям банковского продукта – 10%. Срок размещения вклада 3 месяца. Разрешено пополнять счет, но нельзя тратить деньги. Дата начисления доходного процента – последнее число каждого месяца 

Расчет дохода, получаемого со счета вклада после капитализации: 

Дата отчета

Остаток для начисления %, руб.

Сумма начисления %, руб.

Остаток вклада с %, руб.

31.07.2019

150 000

1270,50

151270,50

31.08.2019

151270,50

1240

152510,50

30.09.2019

152510,50

1291,50

153802

Если бы гр. Мельников А.Ф. пользовался бы счетом в банке без капитализации его сбережений, тогда его общий доход за весь период вложения составил бы – 3770,50 руб. Вместо этого капитализация принесла ему 31,50 руб. (3802 руб.) дополнительного прибавления. Это немного, но все-таки является достаточно приятным бонусом. 

Обратите внимание! Сумма надбавки в форме капитализации становится ощутимой тогда, когда изначально на счет положена достаточно большая сумма. При этом используется срок вклада намного дольше – хотя бы в 10 раз (не 3 месяца, как указано в примере, а, предположим – 3 года).

Особенности вклада с капитализацией 

Условия сделки с банком при открытии вклада, по которому предусматривается капитализация процентов: 

  1. Все начисленные проценты и сумму основной инвестиции банк переводит на текущий счет или карту в последний день действия вклада.
  2. Предусмотрена автопролонгация периода действия вклада. Она подключается после согласования сторон.
  3. Процентная ставка начисляется на уже увеличенную сумму благодаря изначальному зачислению процентов.
  4. Обычно ставки для таких вкладов небольшие – максимум 9-10%.

Если по договору предусмотрено автоматическое продление вклада на случай, если его владелец не обращается в финансовую компанию в последний день действия договора, тогда действие вклада вновь продлится еще на такой же срок. Все условия при этом будут соблюдаться банком точно так же, как указано в соглашении.

Выбор вклада с капитализацией 

Новичкам предлагается поэтапная инструкция, как выгодно найти подходящий вклад: 

  1. Выбрать надежный банк. Изучить мнение людей о качестве, посмотреть рейтинг хотя бы у известного аналитика «Эксперта РА», прочитать основную информацию о компании на сайте «Банки.ру».
  2. Решить, какое предложение самое оптимальное. Открывая условия по нескольким программам, легко оценить, где среди них выгоднее ставки и другие сопутствующие условия. Например, если запланировано делать долгосрочный вклад, то комфортными условиями будут снятие и пополнение счета в течение действия договора.
  3. Посчитать эффективную ставку. Можно, конечно, воспользоваться калькулятором на сайте банка, чтобы высчитать свою выгоду. Результаты будут приблизительными. Для самостоятельного расчета можно прибегнуть к специальной формуле.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой:

где: EC - эффективная ставка, C - номинальная ставка (указана в договоре), N - количество периодов капитализации в год, m - количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2  и т.д.)

  1. Сравнить полученные цифры по нескольким вкладам. Если делать расчеты по нескольким банковским предложениям сразу, то можно выявить, какое из них является наиболее выгодным.
  2. Сделать краткий анализ.

На этапе анализирования следует обращать внимание на такие критерии вклада: 

  • размер изначальной суммы;
  • величина ставки;
  • возможность увеличения (пополнения счета) первоначальной суммы вклада;
  • длительность действия договора;
  • регулярность начисления ставки;
  • тип выбранной банком схемы зачисления процентов;
  • наличие возможности частичного снятия;
  • продление договора и его условия.

Обратите внимание! При определении, насколько доходен будет вклад, необходимо помнить о ставке рефинансирования, устанавливаемой Центробанком России. От неё отталкиваются все банки при установлении уровня ставок. Это важно для вкладчика потому, что если ставка будет выше 5% (ставки рефинансирования), тогда банк вынужден будет с доходных сумм изымать подоходный налог и отчислять его от имени клиента в госбюджет. Сумма НДФЛ изымается с разницы.

 При изучении репутации банка, необходимо смотреть не только на отзывы, размещенные на официальном сайте финансовой организации, но также и на независимых ресурсах (Например, «Отзовик.ру» или другие похожие площадки). Уже давно ни для кого не секрет, что отзывы на заинтересованной стороне могут быть проплаченными, а значит неискренними, недостоверными.

Совет, как получить выгоду от капитализации

Выгодность вкладов – с капитализацией или без таковой может быть выявлена увеличенной ставкой и частотой выплат доходов. Например, в договоре обязательно должно быть указано, с какой регулярностью будет проводиться капитализация. Всего используется 6 видов периодичности, 1 из которых банк подбирает для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Сроки капитализации: 

  1. Каждодневные.
  2. Еженедельные – 1 раз в неделю.
  3. Ежемесячные – 1 раз в месяц.
  4. Полугодичные – 1 раз в 6 месяцев.
  5. Квартальные – 1 раз в каждые 3 месяца.
  6. Ежегодные – 1 раз в год.

Самый высокий доход наблюдается при ежедневной капитализации. Но российские банки еще не могут осилить такой механизм по причине недостаточной развитости этой области. Такой подход встречается у западных финансистов.

Капитализировать проценты вклада 1 раз в год финансисты берутся лишь при долговременных сделках. Нужно открыть вклад со сроком от 3-х лет и дольше, чтобы получить эти условия. Но мало кто решается размещать свои сбережения на банковских счетах настолько долго. Поэтому такое явление, как ежегодная капитализация, встречается крайне редко. 

Если капитализируют средства 1 раз в 3 месяца, то это условие выгоднее, чем ежегодное получение дохода. Здесь можно выбрать оптимальный срок – 1, 2 или 3 года. Получение «бонусов» происходит в конце каждого квартала. 

В России наиболее популярный метод частотности начислений дополнительного капитала – это ежемесячная капитализация. При этом выгодно обеим сторонам. Поэтому, если  в соглашении указана периодичность начисления капитала в последний день каждого месяца, то это довольно неплохие условия. Такой вклад стоит открывать.

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками