Как выбраться из долговой ямы по кредитам?

122
Распечатать
В закладки
Как выбраться из долговой ямы по кредитам?
Содержание
  1. Когда наступает долговая яма по кредиту
  2. Причины появления задолженностей 
  3. Как грамотно закрыть кредит с долгами 
  4. Финансовые источники для погашения задолженности 
  5. Рекомендации экспертов, чтобы снова не попасть в долговую яму 

Сложности возврата кредитных денежных средств чаще всего возникают при беспечном отношении к обязательствам перед банком, неумении спланировать свой бюджет и допущении спонтанных трат. 

Еще задолго до подачи заявки на получение ссуды потенциальный заемщик должен здраво оценить свои возможности. Из каких средств он собирается погашать кредит? Какие у него в будущем есть перспективы увеличения дохода, в том числе и дополнительного? Получается ли вовремя вносить суммы по платежам? 

Необходимо изучить условия банковского продукта, узнать, какие есть системы, позволяющие покрывать платежи, не создавая больших задолженностей. Важно регулярно повышать свою финансовую грамотность, четко отслеживать, куда уходят деньги, можно ли уменьшить расходы.

Когда наступает долговая яма по кредиту

Долговой (или кредитной) ямой называют неблагоприятно сложившуюся ситуацию у банковского клиента-заемщика в сфере его платежеспособности. Повлиять на это может что угодно – непредвиденное увольнение с работы, сложности с поиском заработка, болезнь, непризнанный страховой компанией случай по застрахованному риску и другие причины. 

Когда задолженность долговой ямой не называют: 

  1. Пропущен один платеж и на следующий месяц погашен.
  2. Просроченный один (допустимо иногда – два) платеж.
  3. Не оплатил несколько платежей подряд, но предъявил банку заявление с просьбой пересмотреть график платежей (или подключить иные инструменты), и указал причину неуплаты.

Как образуется долговая яма: 

  1. Человек по каким-то причинам перестал своевременно погашать кредит.
  2. На сумму образовавшейся задолженности, начисляются проценты штрафа за невыполнение обязательств по договору кредитования.
  3. Из-за этого психологически становится еще труднее решиться на оплату долга, который продолжает расти.
  4. Даже если кредитополучатель понемногу вносит какие-то суммы в счет погашения займа, все равно процент штрафных санкций увеличивает суммы так, что они становятся попросту неподъемными.
  5. Положение еще больше усугубляется, когда клиент берет второй, третий кредит с целью погасить первый.

Меры влияния на неплательщиков банк обычно использует следующие: 

  • денежное взыскание в форме штрафа или пени за просроченные платежи;
  • продажа долга коллекторским службам;
  • подача иска в судебную инстанцию с целью воздействия на должника для получения одолженных средств назад.

Клиент ошибочно рассчитывает на следующие послабления: 

  • срок давности по кредитной задолженности;
  • получение статуса «банкрот», как физическое лицо.

В первом случае, пока заемщик будет ждать истечения срока давности, банк может обратиться к коллекторским службам. Общение с их представителями либо со службой безопасности самого финансового учреждения – это всегда неприятная процедура. 

Во втором случае, процесс обретения статуса банкротства физическим лицом – достаточно длительный и хлопотный процесс. Нужно будет пройти через суды, комиссию, потом торги на конкурсах по продаже имущества, чтобы на вырученные средства заплатить по долгам. 

Обратите внимание! В договоре кредитования указываются размеры штрафа, пени, инструменты, какие банк имеет право подключить в случае невыполнения платежных обязательств со стороны клиента. Условиями соглашения также регулируются возможности погасить долги, когда просроченные платежи еще являются долговой ямой.

Причины появления задолженностей 

Нехватка денег формируется по определенным причинам. Именно на них следует обратить внимание, чтобы вовремя устранить препятствия и сделать платежи стабильными. 

Долги вырастают как грибы из-за того, что человек: 

  • не умеет планировать бюджет;
  • получает маленькую зарплату;
  • не задумывается о возможностях дополнительно заработать;
  • попал под сокращение на работе;
  • неожиданно уволен по иным причинам;
  • не может найти новую работу с хорошей зарплатой;
  • набрал других кредитов, с которыми ему сложно справиться;
  • прочие жизненные обстоятельства, влияющие на трудоспособность клиента, а значит, и его платежеспособность.

Если научиться сбалансировано подходить к доходам и расходам, тогда можно финансовый баланс долго держать в равновесии. Для снижения риска безработицы сегодня банки предлагают оформить страховку. Она покроет весь долг перед банком, когда у плательщика образовался бездоходный период. Сложнее решать вопрос, если страховки нет. Тогда нужны другие методы.

Как грамотно закрыть кредит с долгами 

Перед обращением в банковское учреждение нужно сначала проделать несколько важных шагов, которые помогут выяснить все детали по сложившейся ситуации: 

  1. Внимательно перечитать кредитный договор. Там прописаны права и обязанности сторон, меры ответственности в случае нарушения прав либо неисполнения условий.
  2. Проанализировать все причины. Выделить те, которые можно назвать уважительными. Именно на них можно будет сослаться при подаче заявления на реструктуризацию долга.
  3. Посчитать общую сумму накопившихся долгов.
  4. Обозначить всех кредиторов.
  5. Выделить тех заимодавцев, у которых самые жесткие условия по договорам, размеры штрафов слишком большие или по их кредиту образованы очень большие просрочки, накопились большие суммы долга.
  6. Найти все возможности погашения ссуды, какие только могут быть реальными для заемщика.
  7. Обратиться за помощью к родственникам, друзьям, которые предположительно могли бы частично взять на себя обязательства погашения долга.
  8. Получить помощь юристов. Здесь нужно быть предельно осторожным потому, что могут попасться мошенники. Обращайтесь за консультацией только при условии, если вам окажут помощь бесплатно, либо с оплатой по результату.

Важно! Когда ведется подсчет общей суммы задолженности, учитываются долги по всем действующим кредитам.

 Инструменты погашения долга по кредиту, которые используют банки: 

  • подключение кредитных каникул – выдается период, когда можно не погашать кредит (сроки устанавливаются индивидуально);
  • рефинансирование – выдают новый заем, целью которого является погашение другого займа (оформить можно в любом банке);
  • реструктуризация долговых финансовых обязательств – продлевается срок действия соглашения, а суммы обязательных платежей уменьшаются (большой недостаток – увеличивается сумма переплаты в итоге);
  • заключение дополнительного соглашения с пересмотром графика платежей.

Во время диалога с кредиторами используйте следующие рекомендации: 

  1. Сразу представляйтесь.
  2. Назовите номер кредитного контракта, дату заключения.
  3. Будьте открыты к решению проблемы и соглашайтесь на предложенные варианты урегулирования ситуации.
  4. Предлагайте свои способы решения. Например, подключить поручителя, который частично погасить долги. Или составить дополнительное соглашение, в котором залоговым имуществом будет автомобиль. После изменения срока платежа, если клиент так и не погасить долги, автомобиль перейдет во владение банковской организацией.

Важно! Самое главное при взаимоотношениях с банком не избегать диалогов с их специалистами. Если человек открыт к решению проблемы, честно заявляет о невозможности уплатить долги, имеет уважительные к этому причины – к таким клиентам финансисты чаще всего лояльны. А при лояльном отношении будут предложены разные инструменты, чтобы нейтрализовать долг.

Финансовые источники для погашения задолженности 

Заработать, найти, сэкономить деньги на погашение долга можно следующими способами: 

  1. Минимизировать расходы. Оплачивать только самое жизненно необходимое.
  2. Делать все для увеличения доходов. Это может быть сдача в аренду машины, недвижимости, подработка сезонным рабочим, другое.
  3. Заем у родственников или близких друзей, которые готовы помочь беспроцентным одалживанием.
  4. Заработок в интернете – создание сайта, фриланс.
  5. Делать покупки в магазинах, где много акций, скидок.
  6. Пользоваться кэшбэком при расчетах картой.
  7. Продажа ненужных вещей, бытовой техники, другого имущества.

Как только сотрудник банка сказал, что кредит полностью погашен и закрыт, необходимо от него стребовать справку об этом. Недобросовестный банк или его служащий может специально скрыть информацию о возможности получения справки-отчета. Если кредитный счет был оформлен банковской картой, за ее обслуживание из года в год будут накапливаться суммы новых долгов. На эти долги начисляться пеня. Бывший заемщик об этом даже знать не будет. Пока ему однажды не позвонят из банка и не озвучат баснословную сумму долга. 

Обратите внимание! Со справкой о полном закрытии кредита, карты и отсутствия задолженности перед банком можно даже обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту.

Рекомендации экспертов, чтобы снова не попасть в долговую яму 

После закрытия кредитов, придерживайтесь следующих советов от экспертов, чтобы больше не допускать появления долговых ям: 

  1. Не делайте спонтанных покупок.
  2. Расплачивайтесь заранее приготовленной суммой наличных.
  3. Ищите, где купить дешевле, но такое же самое, что в дорогом супермаркете.
  4. Пользуйтесь государственными услугами по налоговым вычетам – возврату оплаченных ранее налогов после сделки купли-продажи жилья, получения дорогих медицинских услуг и т.д.
  5. Ищите возможности откладывать деньги, а потом хранить их под проценты в банке.

Конечно, кредитная история сильно подпортится после реструктуризации долга по кредиту или после применения любого другого инструмента. Но самая главная цель достигнута – долги оплачены. Кредитная история может быть улучшена новыми кредитами. Только следует помнить, что они уже не будут выдаваться на большие суммы и на длительный срок.

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками