Досрочное погашение кредита: нюансы и образцы заявлений

144
Распечатать
В закладки
Досрочное погашение кредита: нюансы и образцы заявлений
Содержание
  1. Процедуры полного и частичного погашения долга 
  2. Законодательная основа для получения прав на досрочное расторжение кредитного соглашения 
    1. По ипотечному обязательству 
    2. Когда подключены аннуитетные платежи 

Погашать кредитные долги прежде времени, указанного в графике платежей договора кредитования, клиенты банков могут в одностороннем порядке. Инициатива может быть наказуема, так как финансовые организации не любят, чтобы без их согласия заемщики возвращали деньги. Это связано с вознаграждением, которое банк устанавливает за пользование кредитом. 

Если клиент отказывается дальше пользоваться продуктом, возвращает одолженные средства, то, соответственно, и банк не получает своих процентов. Поэтому у многих кредиторов существует одно из условий пользования займом – штраф за досрочный возврат денег. Но есть некоторые правовые аспекты, которые дают право заемщику возвращать одолженное безнаказанно.

Процедуры полного и частичного погашения долга 

Алгоритм действий: 

  1. Подают заявление в банк-кредитор.
  2. Получают согласие.
  3. Вносят сумму на кредитный счет.
  4. Получение нового графика платежей (при частичном погашении).
  5. Получение справки об отсутствии обязательств перед банком, закрытии кредита и выполнении всех финансовых условий в полном объеме (при полном погашении).

Образец справки о полном погашении кредита

При заполнении бланка заявки обязательно указывают: 

  • наименование банка и Ф.И.О. его руководителя;
  • персональные сведения о клиенте;
  • просьбу разрешить досрочно и без санкций вернуть деньги в банк;
  • точную сумму платежа;
  • цель досрочного погашения – уменьшить ежемесячные суммы, срок действия договора;
  • реквизиты договора ссуды;
  • подпись и дату.

Скачать стандартную форму заявления на досрочный возврат кредита 

Законодательная основа для получения прав на досрочное расторжение кредитного соглашения 

Согласно законодательству Российской Федерации (ст.810 Гражданского Кодекса) каждый заемщик имеет право без дополнительной оплаты штрафов вернуть кредитору деньги раньше оговоренного срока. Однако на формулировки в соглашении следует обращать внимание обязательно. 

Правила возврата денег, взятых в долг у банка: 

  1. Вернуть можно любые заемные средства, если только они не были задействованы в коммерческой деятельности.
  2. Ограничить право преждевременного возврата могут только условия кредитного договора. Но тогда они не должны противоречить нормам закона.
  3. Можно возвращать весь кредит, а можно только какую-то его часть.
  4. Перед фактическим возвратом необходимо уведомить банк о своем намерении, но не позже, чем за 30 дней до дня фактического платежа.

Возможности кредитодержателя, указанные в части 2-й ст.810 ГК РФ: 

  1. Абзац 1-й – одолженная сумма может быть возвращена частью или целиком, но только если такие действия со стоны клиента банка предусматриваются условиями контракта.
  2. Абзац 2-й – всем, кто хочет вернуть деньги банку досрочно, нужно сначала предупредить его за 30 дней до дня фактического перечисления суммы. Уведомление должно быть письменным, а не по телефону. Поэтому за месяц до досрочного возврата идут в банк и подают заявление.
  3. Абзац 2-й (2-я половина) – срок обязательного уведомления о досрочном погашении ссуды может быть сокращен требованиями банка. Поэтому нужно внимательно перечитать договор кредитования, где указывается такой период.
  4. Абзац 3-й – согласие от заимодавца на досрочное перечисление суммы кредита необходимо получить обязательно.

Важно! Правила части 2-й статьи 810 закона распространяются только на соглашения, которые были заключены до 1 ноября 2011 года. Поэтому они касаются длительных сделок, имеющих долгосрочный период действия. Если вы заключили с банком кредитный договор в прошлом или текущем году, тогда следует обращать внимание на условия досрочного погашения ссуды, указанные в соответствующем пункте соглашения.

По ипотечному обязательству 

Нюансы, на которые следует обратить внимание лицам, держателям ипотечного займа, при решении возвратить долг досрочно: 

  1. Вид ипотечного кредитования всегда зависит от колебаний цен на рынке, инфляции в стране, влиянию той или иной кредитной политики финансовой компании, наличию или отсутствию государственного субсидирования.
  2. Перед погашением всей или частичной суммы ипотечного кредита важно произвести перерасчет, чтобы понять, насколько это станет выгодным по деньгам. Лучше всего воспользоваться услугами специалиста, который хорошо знаком с особенностями рынка, имеет опыт в банковской сфере. Это может быть специалист банка, а может быть кредитный брокер.
  3. Возможно, выгоднее будет погасить ипотеку строго по графику, при этом еще использовать сумму государственной субсидии (например, материнского капитала), а затем, получить налоговый вычет.
  4. При твердом решении погашать ипотеку прежде времени, необходимо установить четкие цели – упор сделать на уменьшение переплаты, срока действия договора или снижение величины ежемесячных обязательных платежей.
  5. Договор вычитывать следует на предмет моратория на проведение операций по досрочным платежам.

Важно! Выбрать задачу, для чего вы погашаете досрочно ипотеку, очень важно потому, что сценарий будет при каждом выборе проигрываться по-разному. Например, если требуется снизить размеры платежей по каждому месяцу, не сокращая сроки ипотечного кредитования, тогда вполне может быть резонным досрочное внесение какой-то части долга на кредитный счет. Но нужно посмотреть, не увеличиться ли при этом ставка, чтобы не получилась переплата в итоге еще больше, чем была.

Лучше всего ипотеку рассматривать не столько как кредит с высокой переплатой, сколько как долгосрочное планирование финансов с вложениями в недвижимость. В процессе зарабатывания на дом или квартиру тоже могут возникать разные риски, с которыми человек может справиться, а может, и нет.

Когда подключены аннуитетные платежи 

Аннуитентные платежи – это когда все обязательные платежи распределены по графику равными долями. Они состоят как из «тела кредита», так и процентов и комиссий (если она есть). Дифференциальные платежи – их размер поступательно каждый месяц уменьшаются к концу срока кредитования. Самой выгодной для банка является первая система – аннуитетные платежи. Вот почему после изменений, внесенных законодателями в ст.810 ГК РФ законом №284-ФЗ от 19.10.2011г. в пользу заемщиков, все банки перешли на аннуитетный способ расчета по ссудам. 

Частичный досрочный возврат при таком способе возможен в двух вариациях: 

  • снижается ежемесячная плановая сумма платежных обязательств;
  • уменьшается период кредитования.

В процессе подачи заявки на разрешение досрочно погасить долг по займу, клиенту крайне важно указать уважительную причину, почему он решился на это. Также нужно четко обозначить цель таких изменений – зачем он досрочно погашает кредит, чтобы уменьшить ежемесячные платежи или сократить срок кредитования по договору? Если этого не сделать, то внесенная на кредитный счет сумма будет просто ежемесячно списываться в счет погашения долга согласно графику, и никаких изменений не произойдет. 

Самый удобный вариант – это подать заявление на безакцептное списание денежных средств по кредитному договору. Потому что тогда банк может списывать со счета всю сумму, что там есть на день списания, а не только плановую. Если это будет только часть кредита, тогда клиенту нужно будет получить откорректированный график дальнейших платежей.

Бланк заявления на безакцептное досрочное погашение кредита 

Рейтинг: 5/5 - 1 голосов

0 коммент.

Написать комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечени символом *

Последние новости
Как принимать квартиру у застройщика: инструкция…
Претензия застройщику на устранение недостатков:…
Обмен квартиры с доплатой ипотекой: особенности
Можно ли обменять квартиру, находящуюся в…
Можно ли обменять квартиру, купленную на…
Обмен долями между родственниками